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林曉金融觀察:不良率持續上升 信用卡業務應該“回歸本源”

時間:2019/7/2 14:28:16 來源:卡訊網 責編:采編 閱讀量:1858

??? 今年一季度,信用卡不良率仍然在上漲。6月27日,招商銀行副行長王良在該行股東大會上表示,今年一季度信用卡的不良貸款率仍呈上升勢頭,招行信用卡不良貸款率目前達到1.4%,較去年底上升了20

? 今年一季度,信用卡不良率仍然在上漲。6月27日,招商銀行副行長王良在該行股東大會上表示,今年一季度信用卡的不良貸款率仍呈上升勢頭,招行信用卡不良貸款率目前達到1.4%,較去年底上升了20多個BP,他說“我們對信用卡的風險狀況還是審慎地對待。”

? 信用卡風險的爆發在去年上市銀行年報數據中已經表露無遺,比如,民生因銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行的不良率分別為2.15%、1.85%、1.81%、1.32%,較上年末分別上升0.08、0.61、0.49、0.14個百分點。平安銀行2019年一季度末信用卡不良率1.34%,較上年末上升0.02個百分點,增速有所下降。當然從年報上看也有下降的銀行,交通銀行、興業銀行去年末的信用卡不良率分別為1.52%、1.06%,較上年末分別下降0.32、0.23個百分點。

? 去年后半年開始許多銀行開始封卡降額以控制風險,有些銀行降低額度很夸張,比如從5萬元降到1元的,可見信用卡風險暴露出乎銀行經營管理者的預料。

? 由此可見,作為商業銀行主要業務類型的信用卡的發展空間至少從目前已經到了一個階段性的瓶頸,有些銀行甚至采取了瘦身縮減措施。

? 作為消費金融的一種,最近幾年商業銀行對于信用卡的投入可以說是互聯網金融啟發的,最近今年銀行的“對公業務”遭遇瓶頸,而“房貸”業務也受政策調控,不能任性發展。這時候互聯網金融崛起,以小額、短期、無抵押,并往往伴隨著一定的消費場景的現金貸和消費貸,以草根金融的力量發掘了信貸業務的新天地,商業銀行這才發現,原來信用卡業務的空間如此之大。

? 從2016年開始,各行開始了信用卡發卡和交易的大躍進,并有一定的創新,比如,工商、招商等各大銀行,都相繼推了新產品,如工銀生肖卡、招行今日頭條聯名卡等。

? 央行《支付體系運行總體情況》顯示,截至去年6月末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.38億張,環比增長4.17%。全國人均持有信用卡0.46張,授信總額為13.98萬億元,環比增長6.40%。

? 2018年上半年,信用卡發卡繼續保持猛增的勢頭,新發卡5000萬張。而在此前的2015年,信用卡和借貸合一卡甚至出現負增長,當年發卡量下降5.05%,2016年發卡量也僅增長0.33億張。2017年第二季度末,全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.38億張,環比增長4.17%。而在2016年末,這一數字僅為4.65億張。也就是說,自2017年以來的一年半時間里,全國大概新增了1.73億張信用卡。

? 中信證券發布報告稱,招商銀行、中信銀行、興業銀行、光大銀行、平安銀行和上海銀行的2018年年末信用卡發卡量,增速均超過了30%。

? 商業銀行發卡神奇的增速,主要原因是受互聯網金融的影響,他們均采取了互聯網發卡和客戶下沉的措施。業內人士指出,這次信用卡不良爆發主要集中在低額度客戶,許多股份制銀行網上發卡比例達到60%以上,有些甚至超過70%,大躍進式信用卡發卡授信是此次信用卡不良率攀升的主要原因。

? 許多銀行人士把此次信用卡不良爆發歸為共債風險,顯然是比較表面的分析,共債只是大躍進的一個結果,商業銀行最近幾年在大躍進發卡授信的時候,僅僅把爭奪客戶占領市場作為經營目標,不重視客戶資質和風險防范。信用卡經營同質化、粗糙化仍然是這個行業的通病。

? 最近幾年由于網上發卡客戶下沉,銀行信用卡業務的收入結構有了很大的變化:年費可以忽略不計,刷卡手續費收入只占10%左右,透支利息收入約占20%,70%左右是分期利息收入。而傳統上三項收入的分布比例一般是3:3:4。

? 信用卡收入結構的變化源自于客戶結構的變化,傳統上信用卡的客戶一般都是中高端客戶。中高端客戶往往額度比較高,但他們很少自己刷卡消費,手續費收入較少;中高端客戶一般都是與借記卡綁定還款,銀行很少有機會從他們身上賺到透支利息,所以他們對信用卡業務本身的貢獻往往比較小,這也是這幾年信用卡客戶下沉的主要原因。

? 但是對于一家銀行而言,中高端客戶的信用卡業務意義非常重大。因為,信用卡業務就是為高端客戶提供綜合服務的一個手段。

? 比如中國早期信用卡發展的一個重要契機就是出境游的快速增長,信用卡是當時境外支付最主要的工具。由于信用卡業務貼近更多消費場景,商業銀行應該把信用卡作為一個平臺,圍繞中高端客戶大生活服務打造場景生態,圍繞這些場景精耕細作,應該是未來信用卡業務的主要方向。

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